Банкрутство споживача – 10 речей, які ви повинні знати

Команда PMR

Травен 9, 2017

Поділіться цією статтею:

Всупереч поширеній думці, не варто боятися банкрутства споживача. Для боржника, який не в змозі повернути взяті кредити, переслідуваний стягненнями та відбиванням від судових приставів, це єдиний шанс вибратися з боргової спіралі. Однак перед тим, як звертатися до суду із заявою про банкрутство, варто знати, як до цього підготуватися, щоб уникнути помилок і неприємних правових наслідків.

– Мета банкрутство інтерес споживача полягає в тому, щоб послабити борги споживача, а задоволення кредиторів відходить на другий план. І це те, що відрізняється банкрутство споживача від банкрутства компанії. Часто це дозволяє боржникам позбутися боргів сіра зона і розпочати «друге життя», – каже Малгожата Анісімович, президент юридичної фірми PMR Restrukturyzacje SA. – Це також гарне рішення для тих, хто взяв кредит у швейцарських франках. Такі люди часто не можуть розрахуватися за своїми зобов'язаннями без додаткових труднощів (втрата роботи чи здоров'я), додає він.

1. Не тільки для багатих

Після внесення змін до закону Закону про банкрутство та реструктуризацію, який діє з 1 січня 2015 року, кожен може дозволити собі подати заяву про банкрутство. Вартість подачі заяви до окружного суду (комерційного відділу) лише 30 злотих, винагорода гонорар довіреної особи значно нижчий, ніж у випадку компаній, і незрівнянно дешевше, ніж оплата судового пристава. Довірена особа не може заробляти менше однієї чверті середньомісячної заробітної плати в корпоративному секторі або більше ніж подвійну. У виняткових випадках, коли провадження є складним або арбітражний керуючий має справу з великою кількістю кредиторів, суд може збільшити йому винагороду до чотирьох розмірів середньомісячної заробітної плати.

Якщо у вас немає грошей на оплату витрат у справі про банкрутство, суддя може вирішити, що державна скарбниця спочатку покриє їх, а ви повернете їх під час виконання плану погашення.

2. Тільки для неплатоспроможних осіб

Щоб суд ухвалив рішення про банкрутство споживача, боржник має бути неплатоспроможним, а причини цього мають бути поза його контролем і бути результатом випадкових ситуацій, таких як серйозна хвороба чи нещасний випадок на виробництві. Суд не погодиться визнати банкрутом, якщо споживач брав кредити, знаючи, що він їх не поверне, або спричинив фінансову катастрофу через грубу недбалість. Невдовзі ці обмежувальні норми будуть послаблені, і уряд працює над новою поправкою до закону.

Про неплатоспроможність можна говорити, коли боржник не в змозі погасити свої фінансові зобов'язання і прострочення погашення перевищує 3 місяці.

3. Ретельно заповніть заявку

Запорукою успіху є підготовка необхідних документів та належне обґрунтування заявки. Він повинен включати оборотні активи, грошові кошти, дебіторську заборгованість перед банками та іншими організаціями, а також список кредиторів, включаючи тих, чиї вимоги ви ставите під сумнів. Нарешті, заява має бути добре обґрунтована та супроводжуватися доказами, що підтверджують обставини, що призвели до банкрутства, наприклад, довідка про тяжку хворобу або звіт про нещасний випадок. Також можна викликати свідків.

Управитель, який буде управляти майном, призначається судом. Але, як радять юристи, перед подачею заяви варто звернутися до фахівця з питань банкрутства.

– Достатньо, щоб боржник не зняв з реєстрації підприємницьку діяльність, а лише припинив її і себе заява про банкрутство буде відхилено судом. А наступний можна буде подавати лише через 10 років. Форма, яку потрібно заповнити, не запитує, чи особа, яка подає заяву про банкрутство, веде бізнес. Тому лікарям-практикам важливо підготувати документи для подання до суду, – радить Малгожата Анісімович.

4. Варто бути чесним

Споживче банкрутство Це найбільш вигідна для боржника форма виходу з боргу. Завдяки цьому він може без стресу погасити свої зобов'язання, а також має можливість списати непогашені зобов'язання після виконання плану погашення.

Проте є одна умова: споживач має бути чесним. Суд не погодиться на банкрутство, якщо борги виникли внаслідок грубої недбалості або умисних дій боржника. Якщо під час процедури банкрутства боржник приховав свої активи або вчинив дії на шкоду кредиторам, наприклад, звільнився з роботи, він не може розраховувати на поблажливість суду. У таких ситуаціях провадження у справі про банкрутство припиняється, і споживач не може подати заяву про банкрутство протягом наступних 10 років.

– Чесність – основа в цих справах. Боржник не може приховати свої активи, він повинен викласти всі свої карти на стіл. Якщо безпосередньо перед виступом отця банкрутство споживача передає майно дітям, він повинен враховувати, що провадження у його справі буде припинено, - кажуть радники юридичної компанії PMR Restrukturyzacje SA.

5. Ви не опинитесь на тротуарі

Споживче банкрутство полягає не в тому, щоб звільнити боржника від гачка, а в тому, щоб звільнити його від боргу, щоб він міг нормально функціонувати в суспільстві. Якщо в конкурсній масі є квартира чи будинок, ви не станете бездомним відразу. Суд присудить вам суму, що відповідає середньому розміру орендної плати за квартиру в тому ж або сусідньому місті за один-два роки. Якою буде ця сума, вирішує суддя, враховуючи ваші заробітки та кількість людей, яких ви повинні утримувати.

Якщо ви можете продемонструвати, що погасите свої борги без необхідності продавати свій будинок або квартиру, суд може призупинити ліквідацію ваших активів і запитати ваших кредиторів, чи погоджуються вони на угоду.

6. Ви втратите машину? Не завжди

Коли оголошено банкрутство, споживач не може розпоряджатися своїм майном або продати будинок чи автомобіль. Ним керує довірена особа, яка проведе його інвентаризацію та виставить на продаж. Це не стосується речей першої необхідності, таких як одяг, постільна білизна, запаси продуктів на місяць, інструменти для роботи. У виняткових ситуаціях, коли автомобіль використовується для виконання професій (наприклад, боржник є таксистом або розвозить піцу), суд може виключити його з маси банкрутства.

7. Знедоленими не залишишся

У конкурсну масу входить ваша зарплата, але на її частину не буде накладено арешт. Суд залишить вам кошти на утримання сім'ї. Частина винагороди, яка захищається, визначається положеннями трудового законодавства. Аліменти можуть утримувати до трьох п’ятих вашої зарплати, інші зобов’язання – до половини. Однак у боржника має залишатися розмір мінімальної винагороди за працю, тобто 1459 злотих нетто у 2017 році (2000 злотих брутто). Якщо ви заробляєте стільки, ця сума не підлягає арешту.

8. Не маєте квартири? Неважливо

Всупереч твердженням деяких юристів, наявність у власності квартири, будинку чи інших цінних речей не є для цього необхідною умовою суд погодив банкрутство споживача. Якщо у вас немає активів, суддя встановлює лише план погашення, який відповідає вашій здатності заробляти. Якщо робити їх регулярно – після закінчення встановленого судом терміну – залишок зобов’язань буде погашено.

– Споживач не повинен мати будь-які активи для звітування заява про банкрутство. З практики ми знаємо, що навіть боржник, який живе в муніципальному приміщенні і за договором доручення заробляє лише 500 злотих на місяць, може розраховувати на банкрутство споживача. Тоді суд зменшує борг, не встановлюючи плану погашення або встановлюючи його на рівні, наприклад, 50 злотих на місяць, - каже президент юридичної фірми PMR Restrukturyzacje SA.

9. Вони можуть пробачити ваші борги

Після ліквідації майна споживача суд встановлює план погашення непогашеної заборгованості. Він визначає, яка частина доходу споживача буде витрачена на їх повернення і скільки часу це займе. План погашення не може охоплювати період довший за 36 місяців (іноді 54 місяці). Також суд визначає, яка частина грошових зобов'язань буде списана при погашенні. Протягом цього часу кредитори не можуть стягнути борги, що виникли до оголошення банкрутства. Після виконання плану погашення суд скасовує решту зобов'язань і знімає борг із споживача.

У виняткових випадках, якщо боржник не може розрахуватися з кредиторами, суд може списати його зобов'язання без встановлення плану погашення. Не підлягають скасуванню аліменти та зобов'язання з пенсії щодо відшкодування шкоди, спричиненої хворобою, втратою працездатності, інвалідністю або смертю.

10. Подружжя - хоч разом, але окремо

Одним із небагатьох недоліків нового Закону про банкрутство та реструктуризацію є те, що подружжя не може виконувати його разом. Незважаючи на те, що вони часто беруть кредит разом, вони повинні подавати дві окремі заявки. Однак вони можуть вимагати, щоб суд об’єднав розгляд обох справ перед оголошенням банкрутство споживача, але подальше провадження буде здійснюватися окремо. Це означає, що буде створено дві маси банкрутства, і кожен із подружжя матиме іншого арбітражного керуючого.

Дані щодо банкрутства споживачів у 2016 та 2017 роках надходять з ЦЕЦ і були підготовлені на основі Суду та Економічного монітору.