Банкрутство споживача – що робити?

Зміст:

1. Що таке банкрутство споживача?

Споживче банкрутство – правове рішення, призначене для фізичних осіб, які не ведуть підприємницьку діяльність і не можуть погасити свої фінансові зобов'язання. Як правило, така заборгованість пов’язана з причин, що виникли незалежно від дій боржника, зокрема: втрата роботи, важкий стан здоров'я, що унеможливлює погашення фінансових зобов'язань, а також невідповідні фінансові рішення. Оголошення банкрутства фізичних осіб, які не займаються підприємницькою діяльністю, тобто будь-якій особі, яка не є підприємцем, дозволяє повністю або частково скасувати борги, які вони не можуть погасити. Мета банкрутства споживачів — дати людям, які опинилися у складній фінансовій ситуації, новий старт, але щоб це сталося, ви повинні бути належним чином підготовлені.

2. Які документи необхідно підготувати для подання заяви про банкрутство?

Першим і найважливішим кроком, який необхідно зробити для визнання банкрутства фізичної особи, є підготовка відповідних документів про фінансовий стан боржника. Ці документи повинні підтверджувати:

• дохід: довідки про доходи, трудові договори або виписки з банківського рахунку;
• борг: кредитні договори, рахунки-фактури, листи кредиторів, листи судових приставів, судові рішення;
• Фортуна: нотаріальні акти, витяги з земельної та іпотечної книги, договори купівлі-продажу.

Після оформлення всіх необхідних документів наступним кроком є подача заяви про банкрутство.

3. Як виглядає провадження в суді у справі про банкрутство споживача?

Провадження у справі про визнання споживача банкрутом порушується боржником (особою, яка бажає визнати банкрутом) шляхом подання відповідної заяви до суду. Заява про визнання споживача банкрутом подається до районного суду за місцем проживання боржника. Заява повинна містити, серед іншого:

• персональні дані заявника;
• опис його фінансового становища;
• перелік активів і фінансових зобов'язань боржника.

Заява про визнання банкрутом споживча заборгованість подається за відповідною формою через інтернет-портал: Реєстр державного боргу (КРЗ). Для подання заяви про визнання споживача банкрутом боржник повинен мати обліковий запис в системі КРЗ. Люди, які виключені з цифрових технологій, як правило, літні люди або ті, хто не має доступу до Інтернету, мають можливість подати заяву про банкрутство споживача на паперовій формі. Бланк заяви можна знайти на веб-сайті судів або завантажити в приймальні суду.

У рамках провадження компетентний суд оцінює зібрані докази та встановлює, чи дійсно боржник є неплатоспроможним. Пам’ятайте, що зібраних документів може виявитися недостатньо, і суд може вимагати від боржника їх доповнити або надати додаткові відомості. Якщо суд визнає подану заяву обґрунтованою, він виносить постанову про визнання споживача банкрутом. Після визнання споживача банкрутом всі фінансові зобов'язання боржника охоплюються процедурою банкрутства.

4. Як виглядає провадження в арбітражному керуючому після визнання особи банкрутом?

Визнання споживача банкрутом прирівнюється до призначення арбітражного керуючого, на якого покладається управління майном боржника, погашення зобов'язань боржника, а також реалізація майна боржника, що підлягає ліквідації, та задоволення кредиторів коштами, вирученими від продажу, згідно з погодженими план погашення згідно з проектом, складеним арбітражним керуючим, або відповідно до поданої боржником заяви про складання плану погашення або заяви про погашення зобов'язань.

Після закінчення провадження у справі про банкрутство, що перебуває у провадженні арбітражного керуючого, суд постановляє ухвалу про закриття провадження без встановлення плану погашення боргу або ухвалу про встановлення плану погашення кредиторів та визначає, в якому обсязі та протягом якого строку буде визнано банкрутом. зобов'язаний погасити свої зобов'язання перед кредиторами. У разі закінчення провадження без встановлення плану погашення заборгованість боржника погашається в день набрання рішенням законної сили. Якщо провадження закінчено винесенням рішення про встановлення плану погашення, за відсутності надзвичайних обставин списання боргу відбувається після виконання плану погашення. У таких ситуаціях план погашення встановлюється на термін не більше 3 років, а сума погашення коригується відповідно до фінансових можливостей боржника. У разі надзвичайних обставин, тобто коли зібрані докази свідчать про те, що боржник спричинив свою неплатоспроможність або значно збільшив її ступінь навмисно чи внаслідок грубої недбалості, цей строк може бути продовжено до 7 років. 

Також суд визначає, яка частина зобов'язань банкрута, що виникла до дня визнання банкрутом, буде списана після виконання плану погашення кредиторів. Якщо провадження завершується без встановлення плану погашення, це вся дебіторська заборгованість, яка може бути списана, в інших випадках списується частина дебіторської заборгованості за вирахуванням сум, зазначених у плані погашення.

5. Яка дебіторська заборгованість підлягає погашенню у разі банкрутства фізичної особи?

В межах банкрутство споживача боржник може отримати скасування частини або всіх своїх зобов'язаньякі виникли до оголошення банкрутства. Проте не вся дебіторська заборгованість підлягає списанню. Ці зобов'язання поділяються на: підлягає викуп тощо який не підлягають викуп.

Дебіторська заборгованість, яка може бути списана, включає:

• Кредити та позики – як банківські, так і інші фінансові установи;
• Зобов'язання за цивільно-правовими договорами – наприклад, прострочені платежі за оренду квартири, неоплачені рахунки;
• Прострочені рахунки – наприклад, для ЗМІ, телефону, Інтернету;
• Зобов'язання з лізингу або оренди;
• Зобов'язання, що виникають з поруки;
• Податкова заборгованість (за невеликим винятком).

Дебіторська заборгованість, яка не підлягає списанню::

• Аліментні зобов'язання – заборгованість за несплаченими аліментами;
• Штрафи та зобов'язання внаслідок злочинів;
• Зобов'язання по відшкодуванню шкоди, заподіяної навмисно – наприклад, зобов’язання, що виникають внаслідок тілесних ушкоджень;
• Зобов'язання, що виникають із стягнених судових штрафів;

Процес погашення боргу залежить від рішення суду в рамках провадження у справі про банкрутство. Боржник повинен старанно співпрацювати як з арбітражним керуючим, так і з судом, щоб отримати максимальну користь від розгляду.

6. Які переваги та недоліки банкрутства особи?

Оголошення особистого банкрутства має далекосяжні наслідки, про які не слід забувати, і їх слід враховувати, подаючи заявку на цю особливу можливість списання боргів. 

Слід пам'ятати, що майно боржника стає конкурсною масою з дня визнання боржника банкрутом. Таким чином, це призводить до втрати боржником управління своїми активами та можливості стягнення частини доходів боржника до конкурсної маси. Арбітражний керуючий, призначений у провадженні після оголошення банкрутства, управляє активами боржника і його метою є задоволення вимог кредиторів. В рамках процедури банкрутства споживача майно боржника ліквідується, а кошти, отримані від реалізації майна, спрямовуються на покриття витрат по провадженню, а також на погашення зобов’язань боржника перед кредиторами. 

Ще одним наслідком є обмеження можливості укладення нових договорів, які виходять за рамки звичайного управління активами боржника. Це означає, що боржник на час провадження у справі про банкрутство може виконувати лише повсякденну діяльність, пов’язану з поточним функціонуванням, наприклад, купувати продукти харчування, одяг, миючі засоби, але не може укладати договори, які б збільшили його борг.

При цьому слід зазначити, що правові дії, вчинені банкрутом протягом одного року до дня подання заяви про визнання банкрутом, якими він відчужував своє майно, є нікчемними щодо конкурсної маси, якщо вони вчинені безоплатно. або за плату, але вартість вигоди боржника значно перевищує вартість отриманої банкрутом вигоди. На практиці це означає, що арбітражний керуючий проаналізує всі юридичні дії, вчинені банкрутом протягом одного року з моменту подання заяви про визнання банкрутства, і в певних ситуаціях може визнати їх неефективними по відношенню до маси банкрута, тобто вони будуть включені в конкурсну масу. Прикладом такої діяльності може бути дарування боржником квартири члену сім’ї (сину, дочці або дружині).

Також варто підкреслити, що одним із наслідків оголошення банкрутства фізичної особи також є: поділ майна між подружжям. Це означає, що в день оголошення про банкрутство одного з подружжя майно розділене між подружжям. Якщо подружжя залишилося в режимі спільності майна, то спільне майно подружжя входить до складу конкурсної маси і його поділ не допускається. На практиці це означає, що до конкурсної маси включається лише спільно набуте подружжям майно, а майно, набуте після розділу майна, не розглядається. Отже, таке майно не входить до складу конкурсної маси та не є предметом діяльності арбітражного керуючого. Тому він залишається поза межами провадження у справі про банкрутство. Однак вам слід запитати себе, чи несе ваше подружжя спільну відповідальність за борги іншого з подружжя, і якщо так, то в якій мірі. Необхідно пам'ятати, що спільне майно подружжя повністю входить до складу конкурсної маси, тому також буде мати значення, чи була роздільність майна між подружжям встановлена лише на момент оголошення банкрутства чи раніше. Якщо подружжя встановило роздільність майна раніше дня оголошення банкрутства, дата його встановлення є вирішальною, оскільки встановлення розділу майна шляхом майнового договору має чинність щодо конкурсної маси лише за умови укладення договору. не менше ніж за два роки до подання заяви про визнання споживача банкрутом. Наприклад, коли подружжя звернулося до нотаріуса та встановило договір про розділ майна подружжя 25 травня 2022 року, то один із подружжя придбав автомобіль 25 травня 2023 року, а інший з подружжя придбав автомобіль 15 травня 2024 року. ., заява про банкрутство споживача - це автомобіль, придбаний чоловіком, який не оголошував себе банкрутом майно споживача буде частиною конкурсної маси, оскільки дворічний період з моменту встановлення розділу майна подружжя до дати подання заяви про визнання споживача банкрутом ще не закінчився, а угода про розділ майна є недійсною в відношення до маси банкрута.

Банкрутство споживача також приносить багато переваг людям, які перебувають у скрутному фінансовому становищі та не можуть погасити свої зобов'язання. 

 Основні з них Перевагами банкрутства споживача є::

• Списання зобов'язань - є ймовірність банкрутства споживача повне або часткове анулювання боргів. Після завершення провадження боржник може бути звільнений від обов'язку погасити більшу частину своїх зобов'язань, що дозволить йому почати нове життя без боргів.
• Захист від кредиторів – оголошення причин банкрутства зупинення виконавчого провадження здійснюється судовими приставами, що означає, що боржник захищений від подальших дій щодо стягнення боргу, наприклад, арешту заробітної плати або банківських рахунків. Зупинене виконавче провадження закривається з дня набрання законної сили рішенням про визнання банкрутства.
• Регулювання правової ситуації – особисте банкрутство дозволяє розібратися з фінансовим становищем і правовий статус боржника. 
• План погашення, адаптований до можливостей боржника - якщо суд не приймає рішення про повне списання боргів, визначає план погашення, адаптований до реальних фінансових можливостей боржника. Цей план може тривати від кількох місяців до кількох років залежно від ситуації боржника.
• Відновлення душевного спокою – Люди, які оголошують особисте банкрутство, часто відчувають це полегшення пов’язані з тим, щоб подолати тиск кредиторів і відновити контроль над своїми фінансами. 
• Немає негативного впливу на зайнятість – оголошення споживчого банкрутства не впливає негативно на зайнятість і не означає звільнення з роботи. Банкрутство впливає на активи боржника, але не на його здатність працювати чи заробляти гроші.
• Швидше позбутися боргів – для людей, які не в змозі впоратися зі своїми зобов'язаннями, особисте банкрутство може бути варіантом найефективніший спосіб позбутися боргів порівняно з іншими рішеннями, такими як переговори з кредиторами чи консолідація боргу.
• Зниження витрат – хоча процес банкрутства може спричинити певні витрати (наприклад, судові збори, витрати на призначення адвоката), порівняно з довгостроковими витратами боргу (наприклад, відсотки) може виявитися більш корисним фінансово.
• Можливість отримання нових кредитів у майбутньому – після завершення процесу банкрутства споживача та погашення зобов’язань боржник може з часом, відновити кредитоспроможність. Банки та фінансові установи матимуть доступ до інформації про минуле банкрутство, але можна буде поступово відновити свою фінансову довіру.

Тому банкрутство споживачів пропонує новий фінансовий початок, що є ключовою перевагою для боржників. Однак банкрутство споживача – це процес, який допомагає вийти зі скрутного фінансового становища, але пов’язаний з багатьма наслідками. Рішення про визнання банкрутства має бути ретельно обдуманим, а боржник має знати про свої обов’язки та обмеження, що випливають із провадження у справі про банкрутство. Тому, приймаючи рішення про визнання споживача банкрутом, рекомендується звернутися до професійного адвоката або консультанта з питань реструктуризації, який має глибокі знання законодавства про банкрутство. Таку допомогу пропонують, серед інших: PMR Restrukturyzacje SA, або радник з реструктуризації Кароліна Камінська. 

Кароліна Камінська

Дивіться повну біографію