Споживчий договір - шанс зберегти нерухомість

Щоб домовитися з кредиторами, не обов’язково бути підприємцем. Фізична особа-боржник (споживач), яка стала неплатоспроможною та неспроможна погасити належну заборгованість, може звернутися до суду з питань банкрутства про відкриття провадження у справі про укладення угоди на зборах кредиторів.

Банкрутство споживача у багатьох асоціюється з повною ліквідацією майна, в тому числі, наприклад, квартири або будинку, в якому вони живуть з сім'єю. Між тим, закон також передбачає альтернативне рішення – споживча система, що дозволяє неплатоспроможним особам уникнути продажу всіх своїх активів і погасити борги на змінених, більш вигідних умовах.

Послухайте, що таке споживчий договір.

У цій статті ми пояснюємо, що таке споживчий договір, які умови його укладення та яку користь він може принести боржнику та кредиторам. Ми також обговорюємо процес затвердження угоди судом, її реалізацію та роль судового нагляду. Якщо ви зіткнулися з фінансовими проблемами, варто вивчити цю форму реструктуризації боргу як реальний шанс вийти зі складної ситуації.

Споживче банкрутство Часто це сприймається як процес, що веде до ліквідації активів боржника та повного списання боргів. Проте законодавство про банкрутство також передбачає можливість укладення угоди, яка може дозволити більш гнучко вирішити проблему боргу. У цій статті я викладу основні принципи споживчого договору у справі про банкрутство. Споживчий договір є правовим інститутом, який дає можливість особам, які опинилися у стані неплатоспроможності, реструктуризувати свою заборгованість через процедуру банкрутства. Завдяки цьому рішенню боржник може уникнути повної ліквідації своїх активів і знайти компроміс з кредиторами, що дозволить йому поступово погасити борги на умовах, визначених угодою. Можливість укладення угоди виникає, коли боржник є неплатоспроможним, але його фінансовий стан дозволяє йому розрахуватися за своїми зобов'язаннями завдяки змінам умов їх погашення.

Що таке споживчий договір?

Розпорядження споживача в провадження у справі про банкрутство - угода між банкрутом та його кредиторами про погашення зобов'язань у визначеному порядку. Це може передбачати поділ боргу на частини, відстрочення термінів платежу, часткове анулювання боргу або інші рішення, адаптовані до фінансового стану боржника.

Укладення угоди дозволяє банкруту уникнути повної ліквідації своїх активів, що може бути вигідним, особливо коли банкрут має цінні активи (наприклад, нерухомість), які будуть продані у разі ліквідації.

Для укладення угоди боржник-споживач звертається до компетентного суду у справах про банкрутство про відкриття угодового провадження на зборах кредиторів.

Відповідно до чинних положень суд у справах про банкрутство може також направити боржника, який подав заяву про банкрутство, до провадження у справі про затвердження угоди на зборах кредиторів, якщо боржник у заяві про банкрутство не зазначив про свою згоду на участь у провадженні щодо укладення угоди на зборах кредиторів. Фактором, який визначає, чи буде суд направляти боржника до такого провадження, є його заробітна здатність та професійне становище, виходячи з яких суд оцінює здатність боржника покрити витрати на проведення домовленості та виконати їх без шкоди для кредиторів.

Практичний приклад – як працює споживча домовленість?

Пан Марек, 45-річний вчитель, роками брав кредити на ремонт квартири та лікування хворого члена сім’ї. Спочатку він вчасно сплачував внески, але, втративши додаткове джерело доходу, вже не міг розраховуватися за своїми зобов’язаннями. Банки та колекторські компанії почали вимагати негайного повернення боргу, а пристав заарештував частину його зарплати.

Пан Марек зіткнувся з дилемою: оголосити банкрутом і втратити квартиру або знайти інше рішення. Він вирішив скористатися споживча система. За підтримки радника з реструктуризації він представив кредиторам пропозицію погасити борг 60% протягом 5 років, розподіливши доступні виплати. Кредитори погодилися на угоду, оскільки вона дозволяла їм повернути більшу частину своїх боргів, ніж у стандартному банкрутстві.

Завдяки цьому пан Марек зберіг свою квартиру, міг продовжувати працювати і поступово розраховуватися з боргами, уникаючи повної ліквідації свого майна. Це показує, що споживча домовленість може бути ефективним інструментом для виходу з боргів без втрати роботи всього життя.

Формальні вимоги до заявки та спосіб її подання

Заява про відкриття провадження у справі про укладення угоди на зборах кредиторів повинна містити елементи, що відповідають заяві про визнання банкрутом, а тому:

• прізвище, ім'я та по батькові, місце проживання, адреса та номер PESEL боржника, а у разі відсутності у боржника номера PESEL - інші дані, що дають змогу його однозначно ідентифікувати;
• NIP боржника, якщо боржник мав такий номер протягом останніх десяти років до дати подання заяви;
• зазначення місць знаходження майна боржника;
• зазначення обставин, що виправдовують заяву, та їх правдоподібність;
• актуальний та повний перелік активів із оцінкою його складових;
• перелік кредиторів із зазначенням їх адрес, суми заборгованості кожного з них і термінів платежу;
• перелік оспорюваної дебіторської заборгованості із зазначенням того, наскільки боржник оспорює існування дебіторської заборгованості; зазначення вимоги в переліку спірних вимог не є її визнанням;
• відомості про отримані доходи та понесені витрати на утримання себе та осіб, які утримуються боржником, за останні шість місяців перед датою подання заяви;
• відомості про правочини, вчинені боржником за останні дванадцять місяців до дати подання заяви, предметом яких є нерухоме майно, частки чи акції господарських товариств;
•  відомості про правові дії, вчинені боржником за останні дванадцять місяців до дати подання заяви, предметом яких були рухомі активи, дебіторська заборгованість або інші права, вартість яких перевищує 10 000 злотих;
• декларація про достовірність даних, що містяться у заяві

Крім того, елементом, необхідним для розгляду такого запиту, є зазначення попередніх пропозицій домовленостей.

Разом із заявою про відкриття мирового провадження на зборах кредиторів споживач також сплачує авансовий внесок на витрати, пов’язані з провадженням, у розмірі середньомісячної заробітної плати в корпоративному секторі без урахування премій за прибуток за третій квартал попереднього року, як повідомляє голова Головного статистичного управління.

У разі прийняття судом рішення про направлення справи до мирного провадження споживач протягом 30 днів з дня відкриття мирного провадження вносить аванс судовому наглядачу під страхом закриття провадження у справі та розгляду заяви про банкрутство.

Хто може подати пропозиції щодо організації?

Відповідно до чинних норм, пропозиції щодо організації можуть бути подані:

• Впав – боржник, який є споживачем, який бажає розрахуватися за своїми зобов’язаннями на умовах, які дозволять йому продовжувати діяльність,
• Кредитор – суб’єкт господарювання, зацікавлений у відшкодуванні якомога більшої частини своєї дебіторської заборгованості,
• Приймач – орган провадження, який може запропонувати рішення, вигідне всім сторонам.

Важливо, що норми законодавства про банкрутство передбачають можливість укладення угоди також після визнання банкрутства з метою оптимального задоволення кредиторів за рахунок майна банкрута.

Приклади пропозицій облаштування

Приклад 1: Оплата боргу частинами з частковим скасуванням відсотків

Ситуація:
Пані Анна, адміністративний працівник, має загальну заборгованість у сумі 80 000 злотих (з відсотками) кільком кредиторам. Її поточний дохід дозволяє їй погасити частину боргів, але вона не в змозі погасити всю суму за короткий період часу.

Пропозиція аранжування:

• Борг розділений на 60 місячних платежів 1000 злотих кожна.
• Списання нарахованих відсотків 30% кредиторами.
• Відтермінування першого внеску на 6 місяцівщоб дати боржнику можливість фінансово стабілізуватися.
• Зобов'язання сплачувати додатковий внесок у разі більшого доходу (наприклад, надбавка або підвищення зарплати).

Переваги для кредиторів: Поступове погашення більшої частини боргу замість тривалих процедур банкрутства.
Переваги для боржника: Можливість погашення розумними частинами без необхідності продажу активів.

Приклад 2: Часткове анулювання боргу з одноразовим погашенням решти

Ситуація:
Пан Кшиштоф, колишній підприємець, має борги на суму 120 000 злотих. Він має заощадження 50 000 злотих, але стабільного доходу немає. Кредитори очікують швидкого погашення і не хочуть довгострокової розстрочки.

Пропозиція аранжування:

• Одноразове погашення 50 000 злотих на користь кредиторів протягом 30 днів.
• Анулювання решти боргу (70 000 злотих) як форма розрахунку.
• Кредитори відмовляються від нарахування подальших відсотків і витрат на стягнення.

Переваги для кредиторів: Швидке та надійне погашення частини боргу, замість тривалих виконавчих проваджень.
Переваги для боржника: Повне закриття справи без необхідності подальшого обслуговування боргу.

Чи можна призупинити ліквідацію активів?

Подання пропозиції про угоду може включати прохання про повне або часткове призупинення ліквідації маси банкрутства до затвердження угоди.

Однак не завжди це буде можливо – нормативні документи передбачають кілька істотних обмежень:

• Ліквідацію неможливо зупинити, якщо угода не передбачає негайного задоволення дебіторської заборгованості, не охопленої угодою, після затвердження угоди та завершення провадження.
• Ліквідація активів, обтяжених іпотекою, заставою, зареєстрованою заставою, податковою заставою або морською іпотекою, не може бути призупинена., якщо забезпечений кредитор заперечує.

На практиці це означає, що боржник, який хоче зберегти свої активи, повинен представити своїм кредиторам надійний, здійсненний план погашення та отримати від них згоду.

Як виглядає процес прийняття угоди?

Якщо суддя-уповноважений вважає, що угода має шанси бути реалізованою, тобто ймовірно, що угода буде прийнята кредиторами та реалізована, він скликає збори кредиторів, під час яких проводиться голосування. Угода вважається схваленою, якщо за неї проголосувала більшість кредиторів. Після остаточного затвердження угоди суд виносить ухвалу про припинення провадження у справі про банкрутство.

Для того, щоб угода була прийнята, суддя-уповноважений повинен прийняти рішення про скликання зборів кредиторів, на яких голосуватимуться пропозиції щодо угоди. Умови цього етапу наступні:

• Суддя-комісар може скликати збори кредиторів, якщо існує висока ймовірність того, що домовленість буде прийнята та реалізована.
• Скликання зборів є обов'язковим, якщо пропозиції домовленості підтримані кредиторами, які мають загальну суму не менше 50% від суми дебіторської заборгованості.
• Голосування за домовленістю відбувається після затвердження переліку дебіторської заборгованості.

У разі якщо перелік позовів затверджено суддею-уповноваженим лише частково, в частині, що не охоплена запереченнями, зазначені збори скликаються, якщо сума позовів, предметом яких є заперечення, не перевищує 151 цп3т суми позовів, зазначених у домовленості.

Термін виконання системи

Угода про банкрутство споживача укладається на строк не більше 5 років. Однак слід пам’ятати, що у випадку, коли він стосується дебіторської заборгованості, забезпеченої натурою, строк її виконання може бути встановлений на строк понад 5 років з урахуванням можливої необхідності забезпечення дебіторської заборгованості іпотечних кредиторів.

Завершення провадження та винагорода арбітражного керуючого

Після остаточного затвердження домовленості суд виносить ухвалу про закриття провадження, і довіреній особі може бути надано остаточну винагорода на більш вигідних умовах.

Роль судового наглядача

Відповідно до положень законодавства про банкрутство, боржник у справі про банкрутство споживача здійснює угоду за допомогою судового наглядача, обов’язком якого є нагляд за її належним виконанням. Таким чином, боржник зобов’язаний сплатити на рахунок інспектора кошти, необхідні для виконання укладеної угоди. Це зводиться до необхідності призначення наглядача в угодовому провадженні, що має сприяти підвищенню довіри кредиторів.

Підсумок

Споживча угода про банкрутство є привабливою альтернативою для боржників, які бажають уникнути повної ліквідації свого майна і водночас погасити свої зобов'язання. Хоча цей процес вимагає згоди кредиторів, він може бути ефективним інструментом для реструктуризації боргу та повернення фінансової стабільності.

Кожна ситуація відрізняється, тому вкрай важливо пристосувати рішення до індивідуальних можливостей і очікувань кредиторів. Якщо ви сумніваєтеся, чи підійде вам споживче врегулювання, варто проконсультуватися з фахівцями, які допоможуть проаналізувати ситуацію та вибрати найкращий шлях для відновлення контролю над своїми фінансами.

Ви розглядаєте такий крок? Ми будемо раді допомогти вам пройти весь процес і знайти рішення відповідно до вашої ситуації.

Кароліна Камінська

Дивіться повну біографію