Особисте банкрутство пенсіонера – хто і коли може подати заяву?

Споживче банкрутство – це правовий механізм, який дозволяє особам, які стали неплатоспроможними, тобто назавжди втратили здатність своєчасно здійснювати платежі, погасити свої борги. Вік не вважається перешкодою – пенсіонери та пенсіонери можуть скористатися цією процедурою на тих самих умовах, що й працевлаштовані або безробітні особи. Ключовою умовою є доказ неплатоспроможності, а також відсутність достатніх підстав для відхилення заяви.

Таке банкрутство дозволяє, після виконання певних умов, зменшення або повне списання зобов'язань, але цей процес передбачає часткове вилучення доходу та – потенційно – інших активів.

Кілька слів про статтю - Слухайте

Зміст:

Пенсійне забезпечення та майно банкрута – що входить до нього, а що ні?

Після оголошення банкрутства всі активи боржника стають частиною так званий майно банкрутства, управляється довірчою особою. Це слід розуміти не лише нерухоме майно чи цінні рухомі речі, а й майнові права, включаючи, перш за все, пенсія за віком або інвалідністюДовірчий керуючий має право вимагати перерахування відповідної частини вигоди безпосередньо до маси майна для часткового задоволення кредиторів.

Відповідно до статті 141a Закону про пенсії та пенсії по інвалідності з Фонду соціального страхування, відрахування можуть становити максимум 25% валові пенсії, коли йдеться про зобов'язання, відмінні від аліментів. У випадку аліментних зобов'язань ця межа збільшується до 60%, однак, у випадку банкрутства споживача, аліменти не підлягають скасуванню, тому вони не підлягають аналізу в цьому контексті.

На практиці, після отримання відповідного листа від розпорядника, ZUS перераховує відрахування безпосередньо до маси банкрутства. Однак слід наголосити, що навіть якщо пенсію 25% формально можна було б утримувати, розпорядник повинен враховувати т.зв. сума, звільнена від відрахувань, що захищає боржника від повного позбавлення засобів, необхідних для життя.

Скільки може довірена особа утримувати з пенсії?

Після оголошення банкрутства Дохід, отриманий банкрутом, що перевищує суми, що звільняються від арешту, включається до складу конкурсної маси. Таким чином, керуючий у справі про банкрутство отримує частину коштів, які будуть використані для погашення боргу. Суми, що звільняються від арешту, – це суми, якими банкрут може вільно розпоряджатися. Отже, яка частина пенсії, що звільняється від арешту?

Відповідно до статті 141a Закону про пенсії та пенсії по інвалідності, довірена особа може запросити максимум 251 злотий TP3T від валової виплати ZUS після вирахування внесків на медичне страхування, авансів на податок на прибуток та інших законодавчо встановлених відрахувань. Це верхня межа відрахувань – довірена особа не може перевищувати цю суму.

З березня 2025 року найнижча брутто-пенсія становить 1878,91 злотих брутто, що означає, що сума, з якої не стягуються виплати за неутримання, становить 1409,18 злотих брутто (тобто приблизно 1282,36 злотих нетто, залежно від індивідуальних податкових розрахунків та внесків на медичне страхування).

Це означає, що довірена особа може утримувати лише суму, що перевищує цю суму, і лише до 251 TP3T брутто від загальної суми виплати. Тому на практиці для низьких пенсій відрахування є невеликими або взагалі відсутні.

Тематичне дослідження: Пан Тадеуш

Пан Тадеуш, 74 роки, має щомісячну пенсію з валової виплати у розмірі 2000 злотих. Після вирахування внеску на медичне страхування у розмірі 9,1 злотих TP3T (без додаткових податок на прибуток, оскільки виплата не перевищує ліміту в 2500 злотих брутто), його чиста пенсія становить приблизно 1820 злотих. Згідно із Законом, максимальне відрахування в процедурі особистого банкрутства становить 251 злотий TP3T брутто, тобто в цьому випадку 500 злотих брутто. Однак закон гарантує, що після відрахувань у боржника залишиться щонайменше 751 злотий TP3T мінімальної валової пенсії, тобто мінімальна сума, звільнена від стягнення, у розмірі 1409,18 злотих брутто у 2025 році, що відповідає цьому мінімальному захисту.

Якщо після конвертації відрахування (500 злотих брутто) у чисту суму пан Тадеуш залишить собі менше ніж 1409,18 злотих брутто / приблизно 1287 злотих нетто, то є порушення закону – боржнику має залишитися щонайменше ця чиста сума. У такому випадку до суду можна подати скаргу або клопотання про виправлення суми відрахування.

Майно, вільне від арешту – не лише пенсії

У провадженні щодо банкрутства застосовуються загальні положення про захист активів боржника, які включені, серед іншого, до Цивільний процесуальний кодекс (ЦПК), а точніше у статтях 829–831 Цивільного процесуального кодексу та у впроваджувальних положеннях. Ці правила визначають перелік активів, які звільняються від виконання повністю або частково, а отже, також від управління довіреної особи.

Відповідно до статті 829 Цивільного процесуального кодексу, вилученню не підлягають:

предмети повсякденного вжиткупостільна білизна, одяг, спідня білизна, необхідні меблі,

їжа та паливо на 30 днів,

робочі інструменти – у випадку пенсіонерів це зазвичай не застосовується, але якщо вони займаються прибутковою діяльністю в обмеженому обсязі (наприклад, ремеслами), деякі інструменти можуть бути захищені,

речі, необхідні для навчання дітей – якщо пенсіонер виховує онуків або має дітей на утриманні,

ліки, медичне обладнання та пристрої, що полегшують функціонування людей з інвалідністю.

Додаткові пільги – 13-та та 14-та пенсії

Так звані «тринадцята» та «чотирнадцята» пенсії є значною підтримкою для людей похилого віку. Стаття 831 §1 Цивільного процесуального кодексу розширює захист, визначаючи, серед іншого, що виплати соціальної допомоги, аліменти, допомога по догляду, а також 13-та та 14-та пенсії повністю звільняються від примусового виконання. Це означає, що не лише судовий виконавець, а й керуючий банкрутом провадження у справі про банкрутство не може їх вилучити – навіть якщо вони перераховані на банківський рахунок боржника.

Банківський рахунок та арешти – практичний захист доходів

Варто звернути увагу на технічний бік захисту коштів. Хоча нормативні акти звільняють деякі платежі від стягнення, на практиці – якщо вони перераховуються на банківський рахунок – банк може застосовувати блокування рахунку на вимогу довіреної особи або судового виконавцяТому вкрай важливо визначити джерела доходу (наприклад, з описом переказу «ZUS – пенсійне забезпечення»), а за необхідності – звернутися до довірчого керуючого із заявою про звільнення від арешту конкретних коштів.

Відповідно до статті 54 Закону про банківську діяльність, кошти із заробітної плати, пенсій, сімейних допомог тощо загалом захищені, але банки використовують автоматичні механізми. Тому варто бути проактивними та зберігати всю кореспонденцію щодо виплат, включаючи ту, що надходить від Установа соціального страхування.

Чи можливо продовжити термін дії позики без арешту?

Так. Закон передбачає можливість подання заяви про банкрутство до суду з питань банкрутства. заява про розширення сфери захисту виплат або обмеження відрахувань, якщо банкрут несе відповідальність вище середньої вартості життя – наприклад, витрати на ліки, медичне обслуговування, утримання утриманця або ведення одноосібного домашнього господарства, в якому навіть суми 1200 злотих нетто недостатньо для покриття основних потреб.

У такій ситуації суд, після розгляду документації, може обмежити відрахування або встановити прожитковий мінімум для боржника-фізичної особи. Такі дії повинні бути підтверджені такими документами, як рахунки, рецепти, медичні довідки або листки про інвалідність.

Тематичне дослідження: Пан Казімеж

72-річний пан Казімеж вже багато років отримує пенсію як єдине джерело доходу. Він отримує щомісячну допомогу від Закладу соціального страхування (ZUS) у розмірі приблизно 2000 злотих брутто. На жаль, цієї суми виявляється недостатньо. Пан Казімеж бореться з хронічними захворюваннями, необхідністю приймати дорогі ліки, а також витратами на житло та утримання – його фактичний чистий дохід ледве покриває основні потреби.

Він вирішує подати заяву про особисте банкрутство. Вже на етапі планування він дізнається, що, згідно із законом, довірена особа може відраховувати зі своєї пенсії максимум 25% валових виплат – у його випадку приблизно 500 злотих на місяць, якщо він не має інших доходів або зобов’язань щодо утримання.

Крім того, існує положення, що захищає від повного вилучення коштів: мінімальна сума без відрахувань у розмірі 825 злотих нетто (у деяких інтерпретаціях: 751 злотих мінімальної пенсії), яку довірена особа не може перевищувати. Тому на практиці, незважаючи на можливі відрахування, пан Казімеж утримуватиме щонайменше цю суму на свої витрати на проживання. 13-та та 14-та пенсії, у свою чергу, повністю звільняються від вилучення довіреною особою — вони залишаються в його повному розпорядженні.

Однак стандартні правила у цьому випадку виявилися недостатніми. Пан Казімеж задокументував у суді, що його фактичні витрати на проживання значно вищі — ліки, медичне обслуговування та основні витрати перевищують те, що залишається після відрахувань.

Таким чином, він подає до суду клопотання про розширення захисту виплат та обмеження стягнення, виходячи з витрат на охорону здоров'я та життєвих обставин, що перевищують середні. За таких обставин суд може індивідуально визначити вищу суму, що не підлягає арешту, — значно вищу за стандартний поріг 25%, залишаючи більше коштів для покриття основних витрат на проживання.

У справах, подібних до цієї, суди присуджували вищі неоподатковувані суми — наприклад, до 2000 злотих нетто на місяць — якщо вони встановлювали, що розумні потреби боржника явно перевищують загальний стандарт для пенсіонерів у складних життєвих обставинах. Коли суд задовольняє таке клопотання, керуючий може утримувати лише суму, що перевищує цю встановлену неоподатковувану суму. Таким чином, якщо пан Казімеж отримує 2000 злотих брутто (~1600–1700 злотих нетто), і суд присуджує йому неоподатковувану суму, що дорівнює його фактичним щоденним витратам, відрахування можуть фактично становити 0 злотих, тобто вся виручка залишається в його розпорядженні.

Як пенсіонер може забезпечити собі прожитковий мінімум під час банкрутства?

Споживче банкрутство не означає, що пенсіонер втратить усі свої кошти – навпаки, правила чітко захищають суму, достатню для прожиття. Для низьких пенсій відрахування є символічними або відсутніми. Додаткові виплати (13-та та 14-та пенсії, допомога по догляду) є повністю безпечними. Крім того, довірена особа також не може вилучити повсякденні речі, ліки, реабілітаційне обладнання чи основні побутові прилади.

Варто також пам’ятати, що суди з питань банкрутства готові враховувати індивідуальні потреби людей похилого віку, особливо коли їхні життєві, здоров’я та сімейні обставини вказують на особливі труднощі. Завдяки належному підготовленню документації та свідомому захисту своїх прав пенсіонер може пройти процедуру банкрутства, не ставлячи під загрозу свою гідність.

Тривалість провадження та списання боргу

Процедура особистого банкрутства В середньому це триває від двох до чотирьох років, протягом яких пенсіонер дотримується плану погашення боргу, встановленого судом. Цей план зазвичай триває до 36 місяців, але у виняткових випадках його можна продовжити до 84 місяців. Після його завершення суд постановляє про списання решти боргів (за винятком аліментів).

Короткий зміст – Що потрібно знати пенсіонеру, який розглядає можливість банкрутства

Пенсія частково перераховується до маси банкрутства – але лише до 251 000 злотих брутто, після відрахувань. Крім того, існує захист мінімальної чистої суми, що на практиці забезпечує гідний мінімум. Додаткові виплати (13-та та 14-та пенсії) повністю звільняються від відрахувань. Якщо ситуація складна – наприклад, медичні витрати або утримання інших утриманців – варто подати до суду заяву про розширений захист. Хоча ця процедура є формальною та трудомісткою, вона дозволяє досягти реального полегшення боргу, що часто призводить до його списання.

Варто пам'ятати перед поданням заявки

Підготовка надійної заяви вимагає збору документів, що підтверджують розмір пенсії, структуру зобов'язань, медичних записів та інформації про утриманців. Подання заяви на розширене покриття часто вимагає детальної інформації – на цьому етапі гарною ідеєю буде звернутися за допомогою до юриста або консультанта з реструктуризації. Експертна підтримка сприяє обговоренню з довірчим керуючим, а також підвищує шанси суду врахувати індивідуальні потреби.

Якщо вам потрібна допомога з розрахунком пенсійних відрахувань, аналізом варіантів продовження вашого страхового покриття або допомога з підготовкою документів чи поданням заяви про банкрутство, зверніться до нас. Ми будемо раді допомогти вам безпечно та ефективно пройти цей процес.