Рекордна кількість споживчих банкрутств у 2023 році, чи принесе зміни 2024 рік?

2023 рік приніс із собою надзвичайні виклики для економік по всьому світу. Пандемія COVID-19 мала величезний вплив на багато секторів та галузей промисловості, що призвело до рекордної кількості випадків неплатоспроможності споживачів.

У цій статті ми представимо прогнози юридичної компанії PMR Restructuring на найближче майбутнє і розглянемо причини цього явища та наслідки рекордної кількості споживчих банкрутств у 2023 році.

Споживчі банкрутства в цифрах

У 2020 році кількість споживчих неплатежів була відносно низькою на початку року, але пандемія COVID-19 помітно вплинула на економіку і спричинила величезні зміни. Обмеження та локдауни призвели до закриття багатьох підприємств, звільнень та втрати доходів для багатьох людей. Як наслідок, кількість споживчих неплатоспроможностей у Польщі почала зростати і врешті-решт досягла безпрецедентних 13 084 споживчих неплатоспроможностей та рекордних темпів зростання у 2019 році - 65%.

У 2021 році кількість споживчих неплатежів залишається високою, Однак ми спостерігаємо зниження темпів зростання з рекордних 65% до 39%. Тим не менш, в абсолютних цифрах ми бачимо збільшення кількості банкрутств споживчих проваджень порівняно з минулим роком на 5121 провадження, які цього року вже становлять понад 18 000.

У 2022 році кількість споживчих неплатоспроможностей залишається на високому рівніале ми спостерігаємо розворот цієї тенденції та зменшення кількості нових відкритих споживчих проваджень до 15622 проваджень у порівнянні з минулим роком.

У 2023 році ми знову спостерігаємо сплеск нових споживчих проваджень, яка досягла безпрецедентної кількості у 21 000 проваджень.

У першому кварталі 2024 року було відкрито 5402 нові споживчі провадження, згідно з даними Центрального економічного інформаційного центру. Це все ще величезна кількість нових проваджень, проте тенденція до зменшення спостерігається. Порівнюючи перший квартал 2023 року з першим кварталом цього року, ми бачимо зменшення кількості відкритих нових проваджень майже на 81ТП3Т

Причини рекордної кількості споживчих банкрутств:

1. Правова лібералізація та підвищення обізнаності споживачів – w dniu 24 marca 2020 r. weszła w życie obszerna nowelizacja prawa upadłościowego, która bardzo mocno zliberalizowała przesłanki, jakie należy spełnić, aby sąd ogłosił upadłość konsumencką. Ta zmiana w połączeniu z rosnącą świadomością o wprowadzeniu do obrotu prawnego przepisów ułatwiających oddłużenie się nadmiernie zadłużonych konsumentów wprowadziła skokowy wzrost liczby upadłości osób fizycznych, w tym upadłości konsumenckich.
   
2. Вплив пандемії: Pandemia COVID-19 i związane z nią lockdowny i ograniczenia spowodowały redukcję zatrudnienia, zamknięcia firm i upadek oraz osłabienie kondycji wielu sektorów gospodarki. Olbrzymia liczba ludzi straciła źródło dochodu, co prowadziło do trudności w spłacie zobowiązań finansowych, takich jak kredyty hipoteczne, karty kredytowe czy pożyczki.
   
3. Inflacja – wzrost kosztów życia: Wzrost cen dóbr i usług, w tym żywności, mieszkań, paliwa i opieki zdrowotnej, miał negatywny wpływ na budżety gospodarstw domowych. Wiele osób znalazło się w sytuacji, w której nie były w stanie pokrywać wszystkich bieżących kosztów i równocześnie spłacać swoich zobowiązań.
   
4. Підвищення кредитних ставок - Стрибок ставок за банківськими кредитами та запозиченнями свідчить про те, що у 2023 році збільшення платежів за кредитами, наданими у 2018-2020 роках, становитиме близько 50-55%, тоді як у 2015-2017 роках - близько 40-44%.
   
5. Brak oszczędności – Значна частина населення не мала і досі не має достатніх заощаджень, які б допомогли у складних фінансових ситуаціях. Відсутність коштів на випадок надзвичайних ситуацій залишає нас неготовими до непередбачуваних витрат або втрати доходу.
   
6. Початок війни в Україні - Після періоду численних обмежень, пов'язаних з пандемією COVID-19, зростанням інфляції та збільшенням витрат на ведення бізнесу, ринок повільно почав відновлюватися. Тенденція зупинилася після агресії Росії проти України.

Негативні та позитивні наслідки рекордної кількості споживчих банкрутств:

1. Безробіття та бідність: Pogłębiające się ubóstwo i wzrost bezrobocia prowadziły dotychczas do negatywnych zmian społecznych, biedy i pogłębienia ubóstwa. Wpadnięcie w zaklęty okrąg nadmiernego zadłużenia prowadził do wykluczenia poszczególnych osób z życia społecznego i wypchnięcia ich do szarej strefy. Osoby, które straciły swoje źródło dochodu i nie były w stanie spłacić swoich zobowiązań, znajdowały się w trudnej sytuacji finansowej, co wpływało negatywnie na ich codzienne życie oraz ich rodziny.
   
2. Списання боргів - wprowadzenie przepisów o upadłości konsumenckiej w 2015 roku a następnie stopniowa ich liberalizacja doprowadziła do zwiększenia dostępności rozwiązań oddłużeniowych. Uproszczenie wniosków upadłościowych i zmiany w zakresie przesłanek otwarcia postępowań upadłościowych w stosunku do konsumentów i osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą umożliwiają wyjście z biedy i ubóstwa oraz godny powrót do życia codziennego.
   
3. Збільшення навантаження на судову систему – wzrost liczby upadłości konsumenckich wiąże się z większym obciążeniem dla systemu sądowego. Sądy muszą rozpatrywać większą ilość wniosków o upadłość, co może prowadzić do opóźnień w rozstrzyganiu spraw i przedłużenia czasu trwania postępowań, a tym samym uzyskania pozytywnych efektów związanych z oddłużeniem i umorzeniem długów.
   
4. Наслідки для фінансового сектору. – rekordowa ilość upadłości konsumenckich może mieć negatywny wpływ na bankowy sektor finansowy, co wprost przekłada się na dostępność do relatywnie taniego kredytu dostępnego dla przeciętnego obywatela. Znacząca liczba upadłości konsumencki prowadzi do wprowadzenia zmian w zakresie warunków przyznawania bankowych kredytów i pożyczek oraz do zaostrzenia kryteriów ich przyznawania. W konsekwencji wypycha część interesantów w kierunku instytucji parabankowych.   

Прогноз експертів з реструктуризації ПМР

На нашу думку, економічна ситуація в Польщі крок за кроком починає покращуватися в тому напрямку, якого очікує більшість населення. Doświadczeni eksperci estymują, że poprawa sytuacji gospodarczej udrożni spływ wierzytelności   i coraz mniej firm będzie zalegać z fakturami wystawianymi w ramach konkretnej usługi i poprawie ulegnie wydłużający się dotychczas okres spłat. Potwierdzeniem powyższego mogą być spływające dane dotyczące jakości spłat kredytów.

Про це свідчать показники, опубліковані Бюро кредитної інформації, що спостерігається покращення за всіма типами продуктів (кредити з розстрочкою, готівкові кредити, кредити на придбання житла, картки), як на щомісячній, так і на річній основі. Вищезазначене також має відобразитися на кількості поданих заяв про відкриття нових проваджень у справах про неплатоспроможність споживачів.